Assurances : 100 collectés, seulement 64 redistribués — pourquoi les contrats de prévoyance surpassent la complémentaire santé en rentabilité

Les chiffres parlent d’eux-mêmes. En 2023, 25,4 milliards d’euros de cotisations ont été collectés par les organismes d’assurance en matière de prévoyance, mais seulement 16,3 milliards d’euros ont été redistribués sous forme de prestations, représentant un retour sur cotisations de 64 %. Cette situation soulève des interrogations sur les mécanismes de rentabilité des contrats de prévoyance par rapport à ceux de la complémentaire santé, qui ont également leurs propres défis.

Prévoyance vs Complémentaire Santé : Analyse des Revenus et Prestations

La prévoyance, qui couvre principalement les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail, semble plus lucrative pour les assureurs par rapport aux contrats de complémentaire santé. Les différences de régulation jouent un rôle clé dans cette dynamique.

Évolution des Cotisations

Comme le montre le tableau ci-dessus, la collecte de primes dans le secteur de la prévoyance a considérablement progressé au cours de la dernière décennie, en grande partie en raison du vieillissement de la population.

La Rentabilité : Facteurs Clés et Conséquences

• Les frais de gestion des sinistres en prévoyance représentent 32 % des cotisations, contre 19 % pour la complémentaire santé.
• Le retour sur cotisations est de 64 % en prévoyance, alors qu’il s’élève à 83 % dans le secteur de la complémentaire santé.
• Les instituts de prévoyance reversent en moyenne 75 % des cotisations sous forme de prestations, par rapport à seulement 58 % pour les assureurs traditionnels.

Les Enjeux de la Réglementation

La réglementation joue un rôle déterminant dans les différences observées entre la complémentaire santé et la prévoyance. Alors que les contrats de complémentaire sont généralement soumis à des règles strictes, la prévoyance jouit d’une moindre encadrement.

Conséquences Légales et Responsabilités

• Les contrats de complémentaire santé sont souvent labellisés « responsables », garantissant un niveau minimum de couverture.
• Depuis 2016, la complémentaire santé collective est obligatoire pour les entreprises, affectant la manière dont les primes sont fixées.
• En revanche, la prévoyance repose principalement sur des accords conventionnels, laissant place à des disparités significatives de couverture.

Performance des Organismes d’Assurances

En termes de performance financière, les différences sont frappantes. Les employeurs ont tendance à privilégier les contrats de prévoyance pour leur flexibilité et leur rentabilité potentielle.

Ces chiffres illustrent la tendance croissante vers la prévoyance, soulignant les bénéfices potentiels pour les employeurs et les assurés.

Perspective d’Avenir : Que Réserve le Marché ?

Avec les changements législatifs en cours et l’évolution démographique, la question de la pérennité du modèle de prévoyance se pose. Les entreprises vont-elles continuer à prioriser ces contrats, ou la réglementation les incitera-t-elle à se tourner vers la complémentaire santé ?

Les défis et opportunités dans le marché de l’assurance offrent une riche matière à réflexion pour 2025 et au-delà. Pour en savoir davantage sur les aspects de la complémentaire santé, consultez cet article sur l’ assurance santé pour les 60 ans.

Pour des perspectives financières plus précises, découvrez notre analyse sur les défis en matière d’assurance pour les collectivités locales.